Wei liu (刘薇)M.Sc
Financial Security Advisor
北京大学经济学硕士

永明金融资深理财顾问

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  • 年终分红保险价格上调来袭!该出手时就出手!
    发布时间:2016-11-21   查看次数:1517


    2017年1月1日加拿大税务局针对保险业税务豁免法案改革将全面实施。这是从1982以来加拿大保险业首次做出巨大改变,各大保险公司也针对加拿大税局(CRA)的这项政策纷纷做出了保单价格和结构调整。


    随着年终的临近,保险公司明年新保单的细节也逐步浮出水面。对于普通人来说,这次终身人寿保险税务豁免改变意味着什么?


    1.最大化保费或“额外保费”的可多供空间减少,即利用保单平台免税积累现金值的空间减少;


    2.想要“快速付清”保费的时间将延长;


    3.取出保单中现金价值时可抵税的空间减少,长期税务优惠不如从前;


    4.对于有意利用有限责任公司持有分红保单作避税投资的中小型企业业主来说,明年保险税制改革后,分红保单中的调整成本(ACB)归零的时间变长。也就是保险赔款可完全免税进入公司资本利得账户(CDA)的时间将变长,税务优惠不如从前。


    然而,人们最为关注的莫过于保费将上涨多少?受这次税改影响的保险产品主要是投资型终身保单(例如:综合人寿保险Universal Life和终身分红寿险)。因此,这类产品的保费在年后必然会有大幅上涨。尽管有些龙头保险机构已率先对自己的产品作出调整和优化,例如在原来标准合同20年付款的基础上,推出可10年付清选项,来吸引投保人。但是对于普通客户来说,选择10年付清,虽然总保费可能支付少了,但是前期支付的压力增加了许多。比如同等保额的保单所需支付的保费会大幅增加,或者同一金额的保费所能购买的保额会大大降低。伴随着税改的进一步实施,预期所得的投资回报率也可能有所下降。


    总结

    明年1月1日开始,想要购买相等保额,明年保费将比今年上涨30%;如支付相等的保费,明年可购买的保额比今年减少30%。所以还在犹豫的朋友们,再犹豫的话,你将真的错过这趟分红保险的“末班车”啦!机不可失,失不再来!

    Credit Protector (债权人保护)

    对于做生意的人来说,如果公司或者Business遇到危机需申请破产,或者有些债务遭到债主追溯,又或者遇上法律官司纠纷。那么公司和个人的资产很有可能被查封和冻结,唯独个人保险内的投资资产(现金价值)是不属于资产清查列表内的,除了保险受益人外,无人可以触及。

    Probation Protector (遗产保护)
    加拿大没有遗产税,但是却有遗嘱认证费以及相关的律师费。政府、律师收费是按照遗产的大小,按照固定比例收取。由于在保险里面的投资资产不被计算入个人总资产中,因此无需通过政府的遗产认证过程,所以无需支付遗产认证费和法律费用。也就是说,保险是一种高效的将财富传承给后代的方式。
    Leverage Result(杠杆效用)
    如是带有投资功效的保险保单(如分红型寿险),被保人在世时是可亲自将保单中现金价值取出自用。而当被保人身亡的情况下,保单内的现金价值将会自动转化为死亡金赔付。那么这个死亡金赔付额将会是您现金投资的数十倍,甚至百倍。因此保险保单也可作为保护家庭资产的一种带有杠杆效用的方式。
    什么是保险税改的“祖父条款”?

    祖父条款是代表一种允许在旧有建制下已存的事物不受新通过条例约束的特例。例如:2017年1月1日前生效的保单将不受这次保险税改的影响。


     什么是保单的审核期?

    加拿大保险公司对新申请保单的法定审核期一般为三个月(90天)。在这个期间,保险公司会对被保人的身份、身体、财务和个人风险状况作全面审核。对一般金额不大,身体正常的客人,保单审核需要几周时间通过。如果健康状况不好或有复杂病史的审批时间会更长。由于今年是实施旧规最后一年,大部分保险公司一季度的申请量都大幅增加,需要申请终身分红保单的朋友请抓紧时间,才能赶上2016年底前通过审核。


     目前已拥有保单的客人该如何应对这次税改?

    已拥有Term(有期限)保险的客户:如果有持有分红寿险打算,家庭预算充足的条件下,建议这类客户应尽快赶在2017年1月1日前将现有Term保单部分或全部转为同一家公司的终身分红保单,一般不需要再次体检,手续简易。


    已拥有分红保险的客户:如果您想更好的利用分红寿险这个平台积累税务优惠、回报稳定的投资回报,则可在2017年1月1日前选择在现有基础上“多供保费”,来确保享有现在的税务条件。您也可根据自身的财务状况和保险需求,适量的给自己额外增加一些分红寿险保单。


    加国有着一百五十多年稳定的保险体系,法律制度完善,保险公司运作规范管理制度严格十分安全可靠,投资分红派息稳定,保险赔款快捷及人性化。加拿大的每一项金融工具都与个人税务有密切关系,而保险是所有金融工具中与合理避税结合得最完美的一项。特别是终身分红人寿保险,连加拿大税务局都觉得这里面有潜力可挖。那是因为它同时具备管理家庭风险、积累退休资金、合理合法避税、安全稳定投资回报率、合法的债权人保护和完全免税财富传承功能,是拥有高资产的投资移民一族到加后不可或缺长期持有的家庭资产配置方式。



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