Wei liu (刘薇)M.Sc
Financial Security Advisor
北京大学经济学硕士

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  • 用加拿大免税储蓄,15年后利息竟然相差过万元!
    发布时间:2016-02-28   查看次数:1203

    很多加拿大人, 不分男女老幼, 似乎都面临同样一个困境,不知如何最有效的的使用免税储蓄账户(TFSA)。根据加拿大的政府调查, 大约有三分之一的加拿大人拥有TFSA,但是大多数不知道它有何优点,37%的受访者表示对TFSA可以进行哪些投资一窍不通。

    什么是TFSA?

    加拿大免税储蓄账户Tax-free Saving Account (TFSA) 是加拿大政府从2009年1月1日开始实行的一个为帮助居民储蓄而提供的税务优惠计划. 税务局规定, 只要在任何加拿大容许的金融机构包含保险公司, 投资公司, 银行都可以申请免税储蓄账户。

    可以在TFSA内投资的产品多种多样, 但是只有精挑细选才能让自己的投资最大化。

    为什么我们要办理TFSA?好处有哪些呢?

    TFSA是政府提供给加国居民的一个税务优惠账户, 虽然存入的本金当年不能抵税,但放在TFSA内的投资收益, 如资本增值, 利息和分红等投资收益在提取的时候享受免税。

    TFSA内的收益及取款不会影响用户享受政府福利, 如联邦抵税额度, 老年金 (OAS) 和低收入补助金等。

    举例来说

    假设用户向一个免税储蓄账户和一个普通储蓄账户各存入$5,500. 假定每年投资的回报率为7%, 15年后, 免税储蓄账户的$5,500本金将比普通储蓄账户的$5,500本金多赚$15,932。

    那么办理TFSA需要满足哪些呢?

    1. 满足18岁的加拿大居民

    2. 拥有社会保险号码 (SIN)

    3. 每年的Contribution上限为$5500, 之前没有Contribute的额度可以在当年使用.。具体累计的额度可以在每年CRA提供的TaxAssessment上查到。

    TFSA适应那些人群呢?

    1.  刚刚就业的年轻人 (从年轻时就向TFSA存款, 收益可以最大化).

    2.  老年人 (TFSA向老年人提供免税储蓄的机会,而且从账户中赚取的利息与取出的金额, 不会影响老年金和低收入补助金).

    3.  高收入人士 (高收入人士如果已经向RRSP供满限额, TFSA提供另一种免税优惠的储蓄工具).

    4.  低收入人士 (低收入人士来说TFSA要比RRSP更具吸引力).

    TFSARRSP有什么区别?

    TFSA与RRSP都是政府向纳税人提供的合理减税的工具. 两种账户各具所长, 其优势又互补. RRSP主要在于帮助加拿大人的退休生活提供有保障的收入,而TFSA则适合各个年龄段不同的投资需求。

    他们的具体区别如下:

    1.  RRSP来说,存入RRSP时会减免收入所得税。在存入TFSA时并不能免税.

    2.  RRSP中提出的款项需要加到当年的个人收入中, 并按当年的税率交税. 而TFSA中取款是不需要交纳任何税务的.

    3.  不需要有收入,就可以每年有TFSA额度,而RRSP是必须有收入的情况下才能有一定的RRSP额度.

    4.  TFSA不会到期,而RRSP则必须在持有者71岁或之前取出或转成其它的计划.

    5.  TFSA的存款额度在取款后自动增加到下一年。但是,一旦从RRSP中取款,RRSP的存款额度将永远消失.

    6.  TFSA取款不影响申请联邦福利. RRSP取款会影响.

    总的来说, 存款与取款时的税率高低, 是决定选取哪个账户的关键.

    对于很多拥有TFSA的人他们也经常走入很多误区

    首先,根据加拿大税务局统计,每年有数以万计的加拿大人因超额供款TFSA遭到罚款。很多人主要是没理解TFSA的一些限制, 比如一年你供款的额度是$5500。在1月1号, 你存入$5500, 然后到3月1日, 你取出$5500. 到了7月1日, 你又存入了$5500. 表面上看一年内你一共净存入了$5500, 看上去没有超额供款啊. 可是, 实际上你已经超额供款$5500了!因为你提取出来的额度只能在下一年中使用, 而不能在本年再存回去. 而且, 你TFSA的超额部分是按月计算的, TFSA的罚款是总超额度的1%. 也就是说7月份$5500超额的部分到年底将会被罚款$5500X1%X6= $330的税。

    第二, 不是所有投资产品都可以在TFSA内进行投资,比如加拿大税务局就在官方网站上详细注明了哪些投资不可以在TFSA进行免税投资。

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